我为这篇文章想了好几种开头，有诙谐幽默的，有微言大义的，然而删删改改，还是觉得平铺直叙，阐幽明微就好，毕竟“信用”这档子事儿，和其他人都没有关系，却会跟着你一辈子，成为一张不长在脑袋上的颜面。
毕竟，把时间尺度拉到整个人生这么长，无数的不确定因素将会降临到你的生活里，到那时能起作用帮到你的，可能不是你笃信的个人能力，也非亲朋好友，而是信用。😇
在开始之前，我想先阐述清楚现代社会的 “信用” 为何物。
信用的实质
能被用于验证信用资质的东西，既可以是实物，如企业和个人所拥有的房产、车辆、存款、债权等，也可以是信息，如身份特质、非即付经济交往中的履约历史记录、消费记录、行为记录（违法犯罪和有违社会公德的记录等）、人脉关系（比如和一堆信用好的人是朋友，其自身的信用也不会差到哪儿去）和记录在案的时长，譬如一个履约良好10年的人就比半年的资质更好。
说了这么多，你应该也认识到了信用和征信都是内涵丰富的词，要阐述这两个词的外延，写几本书出来都不为过，这篇颇费口舌的姿势也仅仅领你入门了而已，和“爱情”这种令人荡漾不已的词比起来，信用的份量更重，它不会让你心灰意冷，也不会碎了就拼不起来，信用的保质期就是你的一生，即便是在死后，也会化作身后名伴你长眠。
啊，说了这么多很虚的东西，不妨看点实际的。😙
信用报告
信用报告也有两类，一类是企业信用报告，一类是个人信用报告，前者不是本文的重点，说“个人信用报告”，如果不附加什么条件，就是指中国人民银行征信中心出具的信用报告，而征信中心也是目前中国唯一的国家级征信机构，信息来源极为广泛，不仅来自于银行、信用社和政府机构（如法院、税务部门），也还有服务性企业如通信公司，另外民间的一些企业，如支付宝/财付通之类的支付公司、电商平台，甚至一些网贷机构也会接入人行的征信系统，这也意味着即便只是在网上发生了借贷，连字都没签过，逾期同样有可能出现在信报上。 个人信报主要包含：
- 主观意愿，根据个人对信用的认识，对建立社会信用体系的观念和想法，是否愿意公开个人信用信息，做一个诚实守信的人，主动接受个人信用状况评定。
- 自然条件、客观条件。通过对个人户籍信息，自然情况在内的各种静态信息和动态信息的关注，从而判定个人的信用预期情况。
- 教育经历、职业经历。从一个人的受教育程度、职业类别、从业年限、专业资质判定其教育及职业信用积分。
- 资产状况。房屋产权为不动产，有价证券、个人储蓄、参股凭证及各种资产证明是判定信用等级的有效参照物。（实际上个人信报里没有个人资产的记录，居住信息里也只有居住状况，没有房屋产权的记载，这些信息主要是银行掌握而非征信中心）
- 法律意识、社会价值。通过对个人社会生活中诸如是否认可基本道德标准、是否遵纪守法、是否积极参与各项社会公益活动等判定其信用积分。
银行、支付平台乃至P2P网贷等金融机构都接入央行的系统，是好事儿也是坏事儿，就社会整体而言，越多的机构接入央行的系统，社会生产、货币和资本的流通也就越透明，不法分子违法犯罪的成本也越高，想非法获利且躲避监管的难度就变得非常大，因为社会的总体趋势是非现金交易，而但凡借助各式网络进行交易，即便是比特币这种去中心化的虚拟货币，也有迹可循（如BlockSeer）。
但，这种“透明”是针对监管者而言，对公众来说流通领域依然是个黑盒，就算领导们公布了财产，无知群众也不知道是不是全部公布了，而就算全部公布了，屁民依然不清楚是否非法所得。换句话说，愈来愈多的金融机构接入央行是强化了政府对社会民众的掌控能力，而若你非常注重隐私，讨厌大政府，不愿意被过多监管，不想自己的行为数据如一位透明人展现在政府面前，那就要反其道行之，要么用不接入央行的产品，要么用境外的。这点，那些在国外挥金如土的中国土豪们才是真正的老司机。
人行征信中心是严格执行《征信业管理条例》的，因此虽然采集范围广泛，信息众多，但个人宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病、病史和其它法律法规禁止采集的，信报上不会出现，因此信报也是张适用领域广泛的经济身份证，即便泄漏了或公开了，影响也很小，其并不含多么隐私的信息。
至于民间征信机构，因为没有使用过民间的借贷产品，故我了解的不是很多。常见的民间个人征信机构有
- 芝麻信用（蚂蚁金融 或者叫 花呗）
- 小白信用（京东白条）
- 微信支付分
- 百行征信
然而，对于收入、存款、有价证券、商业保险、不动产和纳税额，虽然也属于不能采集的范围，但有的征信机构会在使用协议上让你授权采集这些信息，故，民间的征信机构相比人行征信中心数据来源更多，涉及到的你的隐私也更多。话又说回来，如果不是更深入地了解你这个人，蚂蚁金服和京东金融之类的怎么敢向学生授予额度呢？
个人信报只单纯记载信用卡、贷款及最近5年内的欠税、民事判决、强制执行、行政处罚、电信欠费和最近2年内的机构查询记录。根据《征信业管理条例》，个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年，注意，不是逾期之后5年清除，而是逾期结清后5年清除。另外，按照《征信业管理条例》及人民银行的相关规定，信用卡的用卡及还款情况，包括按时还款、逾期情况（如有）等信息，每月也会报送至中国人民银行征信中心的金融信用信息基础数据库。
而信报的特点是信报并不对信报个人的信用做出评价，也就是说不会出现“极好”、“良好”、“差”之类的评价性词语，也不会给个人的信用打分。
还有的人会遇到信息未收录的情况，这很正常，说明此前没有发生过借贷。不存在信报的人被称作为“白户”，要想建立信报也很简单，发生某些借贷行为即可（往下看）。
每个机构都有自己的评估体系和标准，且个人信报上又不含资产信息，因此，个人信报只具有参考作用，至于核卡和发放贷款依然是机构自己决定，这也能解释为什么有的人信报记录并无负面信息或是“白户”，但申请贷款依然困难。因此，“破白”也是一件挺重要的事。
银行版的个人信报则更为详细，比个人信报多出身份、居住、职业信息，并对贷款、信用卡有细致得多的解读，这些信息来自于各个银行 的上报，查询你信报的其它银行也看得见。如果申请信用卡和贷款时每次填写的信息都不一样，反映在银行版的信报上就是一团糟，且还会漏出极大的破绽，以至于被会认定为信息作假。
银行版信报之所以叫做银行版，就是因为其最大的作用是拿给银行审批信用卡或贷款，因此相对于个人版，会多出申请人信息校验、信用卡和贷款使用、还款情况、公积金状况等反应非即付经济活动的内容，而列出最近半年额度使用如何，则反映的是申请人的负债率。
负债率与总授信度是银行较为看重的一对指标，负债和总授信过高则不适宜再发新的信用卡，发卡法人机构数太多亦然。
信用卡把玩姿势
目前为止，可能你只是想要一张信用卡来淘些东西，而信用卡具体能干什么，为什么信用卡被称为“信用”卡，以及为何我们需要它，你可能还不太清楚，这很正常，因为我国的信用卡历史相比西方国家来说还很短暂，他们从上上个世纪就在用，而国内第一张信用卡发行已经是1989年的事情，它比我们的父母们还年轻，大多数人从未使用、甚至排斥，认为这是种超前消费，会成为财务上的负担，道理是没错，然而也要分人，菜刀拿给暴力的人也能成为杀人工具，但这是人们排斥工具的理由么？
据知名数据机构尼尔森去年发布的相关数据显示：在中国18岁至29岁的年轻人群中，信贷产品渗透率达到了86.6%。其中平均每100个年轻人，有46个人会在日常生活中使用信用卡。
而信用卡把玩姿势是什么？简单，只有两个，一是更好地用卡，二是发掘信用卡更大的价值。
“更好地用卡”看似简单，实则不然。简单的一句话也可以无限延伸，比如，在寻常人和老司机眼中，更好的用卡就有截然不同的含义：
- 在普通用户眼里，不逾期、记好账，用信用卡来均匀好未来一段时间内的现金流就是更好地用卡；
- 在老司机看来，要用好信用卡，必然是用信用卡来牟利。无论是薅羊毛也好，TX也罢，都迫切须要管理好信用卡，因为利用信用卡牟利本身就是一个危险的举动，银行不是慈善机构，信用卡关联的个人、商户和银行之间，是零和博弈，而商户掏的手续费本质上也来自于消费者，因此，老司机看似赚银行的钱，不过是把银行从其它持卡人身上到赚的吐出来一点儿而已。
信用卡的作用
信用卡本质上是一个信用凭证，和房子类似，也是可以捣腾的金融工具。银行给持卡人一定的授信额度，给予其先用后付的权力，目的是刺激消费；而从持卡人的角度，信用卡最大的作用是均衡支出，让每月的现金流波动较为平缓，减小财务负担，因为人们的支出是不规律的，比如碰上过年时开支骤升，或者急切地想剁手而资金又不足，利用信用卡可以将马上要花出去的钱延迟数十天支付，还可以使用分期大法将其分摊到更长的时间。
把玩姿势盘点
目前总结的用法大概如下：
- 方便自己，如海淘、认证、租车、协议支付、分期购物或充当信用凭证等；
- 薅羊毛，如利用权益，以较为优惠的价格入住高档酒店，积分换咖啡、影券，享用机场的贵宾休息室等；
- 资金周转，有的同学年纪同俺差不多，正准备步入社会，租房之类的都是得提前预支的大笔开销，不管是直接刷卡亦或
套现预借现金，都能缓解不少压力； - 理财用途，利用免息期赚点小钱
- 充当财产证明文件，譬如贷款、旅游签证等
可参见“来台个人游申辦要项” - 记账，每个月的消费记录一清二楚
海淘
目前国内信用卡，一般分银联卡、双币信用卡、多币信用卡。
银联信用卡上面只有银联图标，基本只能在国内用，国外没用（PS：目前只有美国亚马逊支持银联信用卡，其他国外购物网站几乎全都不行）。而外币信用卡，一般有MasterCard（万事达）、Visa（维萨）、JCB、美国运通（American Express，简称AE或AMEX），则可以与境外商户进行交易。
国外购物网站，都会注明支持哪些支付方式。如下图visa，万事达等双币信用卡基本都可以用。其中，VISA和万事达信用卡在中国非常普及，而AE的信用卡则相对较少。AE也号称海淘好的卡。用AE下单，不怎么容易被取消订单~
值得一提的是，目前由于Visa/Mastercard并未在国内建立清算中心，所以境内银行发行的Visa/Mastercard单标外币卡（即卡面上只有一种卡组织的图案，双标卡已逐渐淘汰）只能在境外商户消费。（AE在国内建了清算中心“连通公司”，所以最近发行的AE卡可以在国内消费了）
注册好PayPal（海外支付宝）、Amazon（海外京东）和eBay（海外淘宝）账号即可开始海淘之旅。（不建议把卡直接绑在不知名的商户上，容易被盗刷）
信用凭证
共享自行车、充电宝等：通过绑定信用卡可以提高蚂蚁信用，进而享受到支付宝的便利服务（共享单车免押金等等） 租车：神州租车绑定信用卡只需要付租车和服务费，还车时自己把油加回租来时的水平就行啦 酒店押金、租赁押金：在缴纳押金时使用POS刷一笔预授权，就不需要自己掏钱垫着啦。
分期购物
对于免息而手里又负担得起这笔消费的朋友，可以参考下面的“资金周转与理财”章节，把钱丢进低风险的理财产品赚利息。 对于负担不起而又想超前消费的朋友，建议早点销卡。
薅羊毛技巧
信用卡的权益和信用卡的种类及级别挂钩，最常见的就是联名卡，在合作商户那里享有特殊优惠，累计更多的积分等。
不仅如此，信用卡无论有没有额度，都可以参加银行的活动，享受某些权益，因而还可以通过优惠券、折扣、刷卡金返还等抵扣，优惠资讯要么在App上看，要么关注银行的微信号，或者注意信用卡中心发送的短信，总之，机会很多，因为信用卡本来就是银行与商家合作的营销工具，他们会想方设法刺激你消费。
信用卡的权益和信用卡的种类及级别挂钩，最常见的就是联名卡，在合作商户那里享有特殊优惠，累计更多的积分等。 其次是卡片自带的权益，和银行推出的活动不同，是一激活就有、长期有效且附属卡也能享受的，比如中信返利卡，消费就能返还一定比例，又比如平安银行的金卡，自身就附带有燃气险、意外险、医疗保障。 最后则是高端卡片才有的，如道路救援，机场和高铁的贵宾休息室，私人助理服务等。
资金周转与理财
这里要说明的是，还款日是相对账单日的一个概念，只有在账单日确定的情况下，还款日才能被确定下来。比如：
- 招商银行的信用卡还款日是在账单日后推18天，8号是账单日的话，那么还款日就是26号，则最长免息期，以31天的大月来计算，有50天。
- 工商银行的信用卡账单日是在账单日后推24天，1号是账单日的话，那么还款日就是25号，则最长免息期有56天。
超过还款日才还钱被视为逾期还款，但由于中国银行业协会《中国银行卡行业自律公约》要求签署银行为信用卡持卡人提供“容时容差”服务，真正的最后还款期限，根据各行各自执行的标准，会在还款日的基础上再延长2-9天，这段容差时间被称之为“宽限期”，在宽限期内还款仍被视作正常还款，不会产生逾期罚息和信报逾期记录。至于容差还款，是指差点还清的情况下，如少还了几块钱，依然被视为全额还款，但由于并非所有银行均提供了容差还款服务，建议全还，而外币账单，考虑到汇率波动，稳健一些还要多还，避免因未足额还款产生高额的罚息！
目前，宽限期最短的银行可能是农行，其人民币还款的宽限期仅有2天；原本没有宽限期的工行，2017年以后新推出的卡种基本已经增加了3天的宽限期。而享受宽限期最长的可能是中行白金卡，足有9天时间。其余大部分银行的宽限期均在3天。
值得注意的是，由于部分银行外币还款入账可能比人民币慢1天，以农行为例，虽然人民币的宽限期有2天，但考虑到入账时间，外币的宽限期仅仅1天而已！
有了这几十天的免息期，我们可以这样玩：
- 如果你准备消费，且你本身负担得起这笔消费，你可以使用信用卡付款，不仅可以赚取积分，还能将手中的现金存入理财产品（余额宝、零钱通）通过这几十天的免息期赚取利息
- 公款消费先刷信用卡，等待报销后还款，平稳了现金流。
为了充分享受信用卡免息期带来的收益，老司机通常不会提前还款，必然在还款日到来才还。而记性不好的家伙，建议把银行的提醒功能都打开。
充当财产证明文件
1.签证审批 2.贷款审批（在银行眼里，良好的信用卡使用记录和额度是加分项，白户和逾期记录则是大大的减分项）
用卡忌讳
信用卡逾期
信用卡逾期是种紧急情况，俺一直提倡诚实守信，但人总会有点意外，如转账延迟、生病住院或者灾祸，总之就是不能如期把钱给还上，这种情况会带来几个后果：
首先是逾期产生的利息，因为一旦发生这种情况，本来享有的几十天免息期就没了，利息从交易发生日开始计算，然后还有一笔滞纳金，每月累积；
其次是卡片受限和上报人行征信中心，逾期也有程度之分，几天十几天的逾期，还清后不一定会上信报，只会影响银行对你的评估，然后是超过30天的逾期，发生一次，未来的商业贷款会受影响，比如利率会提高。超过90天的逾期是严重逾期，此后申请其它信用卡和贷款会被拒；金额巨大且恶意拖欠的，是犯罪行为。
如果清楚自己会产生逾期，最好提前向银行申请延期还款，或者还最低，这样虽然会产生额外的利息，但不至于产生不良后果。逾期后，可以致电银行陈述原因并表露还款的意愿（这点十分重要），协商还款。
逾期产生的信报不良记录，清偿后5年消除。如果卡还能用，则继续用，不要忙着注销，让新的正常用卡记录覆盖以前的不良记录。
不过，既然了解了宽限期，又知晓了信用卡账户不同导致的还款方式差异，这里还要告诉你一些好消息：
商业银行，如招行、光大、交行等等有一些未写明的潜规则，即便超过了宽限期，只是会产生罚息而已，真正逾期记录报送至征信中心的最后期限是下一个账单日！
比如，光大银行的信用卡账单日是1号，最后还款日是20号，宽限期截至23号，但只要在下个月1号之前还清，那么个人信用报告上依然不会有逾期记录。
根据信报中心信用记录谁上传谁负责的原则，其实任何一家具有报送资质的银行都享有撤销逾期记录的权限，只不过大部分银行不愿意这么做而已。
借给他人使用
倘若给近亲用那倒没什么，但如果给男女朋友、同学、同事之类的没有连带偿还责任与义务的人用，则是别人消费你买单的大坑。银行收到信用卡申请，审核时是对你的消费、偿还能力进行审核，不是对别人，把信用卡借给他人用，用银行的话来说叫“私自改变授信方”，属于违约行为，因此不会因为是别人用你的卡就不让你清偿。
低劣的套现姿势
啧啧啧 这玩意直接违规了 不用解释了
没钱还款
下面说下最严重的情况，当没有钱还清信用卡欠款时怎么办。首先说下最常见的办法：
在出账之前，修改账单日，再争取一个月的时间。比如，账单日是明天，致电客服将账单日修改到昨天，这样要等到下个月才会出账，还款日当然也就顺延了。然而，并非每家银行都允许这么操作，且账单日无法修改到月底，一般是[1,28]区间内的一个日子。
账单分期，分多少期就看自己的还款能力了，分得越久越不划算，所给的利息越多，但压力就越小。
延期还款，致电客服申请即可，需要按天算利息，部分银行可能要求必须先还一部分。
最低还款，非常不划算，宁愿分期也别换最低，因为最低还款会按天算利息，年化利率高于分期。
最后一个没办法的办法是：寻求父母。
总结
不要超前消费，不要超前消费，不要超前消费 重要的事情说三遍。（当然确保自己能还上，即在自己消费能力内的消费不算超前消费）
为了最大限度享受免息期，没有必要提前还清。
量入为出，适度消费，养成良好的消费习惯、记账习惯（私以为是良好消费观养成的关键）和自食其力这两个核心，从防止深陷债务泥潭。切勿逞强，因小失大，生活回到正轨最重要。
本文所讲的只针对信用卡，不适用于银行贷款，通常来说贷款没有宽限期。
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